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伸博:深度追踪:医保专属保险的前世今生

约稿员 热点 2020-10-04 00:00:12 180 1
嘉兴日报:保险小白投保攻略之——寿险篇

寿险,即人寿保险,以人的生命为保障标的。 寿险的保险责任,保括身故责任,以及在生理上约等于身故的高残,失能,疾病终末期等责任。(下面的说明中只简称为“身故”) 传统的寿险,

医保卡里的钱,除了自己看病,还可以用来干嘛?有的地方允许医保卡历年余额给家人用,比如浙江省、广州市;有的地方允许父母的医保卡给孩子支付门诊费用,比如深圳市。

各地的医保政策有所不同,如果当地没有相关的政策,个人的医保卡就仅限自己使用,不能用来给父母或孩子看病,否则就属于不合法的行为。

之前海南省有很多商家允许个人用医保卡余额来购买日用商品,这就属于违法行为,也已经被取缔了。

一、上海市职工医保,可以买保险!

至于上海的医保卡,则有个特殊功能,那就是可以用医保卡给自己买商业保险。这无疑是一个大大的福利!

前不久,上海市银保监局发布了《上海市医保专属商业健康保险业务管理办法》,详细规定了经营要求、产品管理、业务管理、财务管理、数据及信息系统管理、信息披露、监督管理、附则等内容。上海市职工基本医疗保险参保人员可以根据个人意愿,使用职工医保个人账户历年结余资金或现金,为本人购买规定的商业健康保险专属产品。

不过,这并不是上海市首次允许职工医保参保人员购买商业保险,早在2017年1月1日就已经有了这项政策,当时颁布的政策叫做《上海市医保专属商业健康保险业务管理试点办法》,有9家人身险公司参与了试点。

参与上海市医保专属保险试点的9家人身险公司

自2017年1月1日正式启动以来,医保专属商业健康保险业务共计承保了18万人,提供风险保障超700亿元,累计赔款约7500万元。

可是,和上海2500万常住人口相比,医保专属商业健康保险仅仅覆盖了0.72%的人群,很多上海人都不知道医保卡可以用来买商业保险。

造成这一现象的原因有两个:一是医保专属商业健康险带有一定的社会福利性质,需遵循"微利原则",商业保险公司和营销员缺乏推广的动力;二是目前推出的专属商业健康险产品缺乏足以吸引人的亮点,也无明显的价格优势,难以形成消费者自发二次传播。

二、医保专属商业保险,具体有哪几种?

接下来,我们来盘点一下,目前职工医保个人账户可以购买的专属商业保险有哪些?

2017年医保专属保险政策推出之时,参保人员可以买到的只有两种,分别是"上海医保账户重大疾病保险"和"上海医保账户住院自费医疗保险"。

经过了两年的运营,在2019年的10月份,又推出了"上海医保账户医疗保险"和"上海医保账户意外伤害医疗保险"。

到了2019年11月份,再次推出了"国寿肺安宝特定肿瘤疾病保险"和"泰康关爱肝疾病保险"两款个性化的专病保险。

所以,现在职工医保参保人员使用个人医保卡余额,可以购买到的商业保险总共有6款。

1、上海医保账户重大疾病保险

这是一个一年期的重大疾病保险,承保45种重疾病种,有10万元、20万元两档保额可供选择。首次投保年龄在55周岁前,则可以续保到75周岁,否则只能续保到65周岁。

上海医保账户重大疾病保险的费率

需要注意的是,这款重疾险没有中症、轻症的保障,重疾仅赔付一次,罹患重疾后合同终止不可续保。

2、上海医保账户住院自费医疗保险

这款医疗险是针对住院产生的自费医疗费用进行报销,限定为上海市医保定点公立医院普通病房,以及上海质子重离子医院的的住院治疗,报销比例为50%,保额为10万元

首次投保年龄在55周岁前,续保无年龄限制,否则只能续保到65周岁。

上海医保账户住院自费医疗保险的费率

需要注意的是,公立医院的特需部、国际部,以及私立医院的住院费用是不能报销的;另外,床位费每日报销限额是250元;报销总额累计达到10万元后,合同终止。

3、上海医保账户医疗保险

这款医保专属保险是在2019年10月份才推出的,对于在指定的医疗机构普通部发生的住院医疗、特殊门诊医疗和上海质子重离子医院的医疗给予报销。如果先经过医保报销,则剩余部分报销比例为100%;如果没经过医保报销,报销比例为60%。

报销不限社保范围,保额为100万元,同样也有1万的免赔额。首次投保年龄在55周岁前,可以续保到100周岁,否则只能续保到75周岁。

上海医保账户医疗保险

从产品设计上,我们可以看到很明显的"百万医疗险"的影子。

天津新闻网:保险业对外开放快步推进,寿险公司外资股比限制从2020年元旦起全面放开

记者 | 苗艺伟 银保监会三天内两次对寿险公司股比问题进行修订。 继上周五(12月6日)银保监会公布人身险外资股比可以达到51%后,本周一,银保监会再次公布重磅保险对外开放政策,并宣布

4、上海医保账户意外伤害医疗保险

这款意外伤害保险有5000元、10000元和30000元三档保额,保障因遭受意外而产生的门急诊或住院费用,限定为上海市医保定点公立医院普通部,如果先经过医保报销,则剩余部分报销比例为100%;如果没经过医保报销,报销比例为80%。

首次投保年龄在55周岁前,可以续保到75周岁,否则只能续保到65周岁。

上海医保账户意外伤害医疗保险的费率

需要注意的是,意外身故和伤残是不赔付,而且仅报销社保范围内合理且必要的医疗费用。

这款产品的特点是能够承保1-6类职业,而市面上大部分意外险只能承保1-4类职业,甚至1-3类职业,这是这款产品的一大亮点。不过,5、6类职业的保费要贵一些。

5、国寿肺安宝特定肿瘤疾病保险

这款保险是专门为肺结节人群设置的。以目前的情况而言,查出肺结节的患者,基本上就无法投保商业健康保险了,少部分可以投保的产品,也有比较严格的健康限制条件,比如肺结节手术之后满5年

这款专病保险允许职工医保参保用户,在线传输体检机构或医院肺CT检查的图像电子版资料,如果通过了保险公司审核,就可以投保这款产品。

投保年龄为28天至60周岁,最高可续保到65周岁,无等待期。如果被保人罹患原发性肺、器官及支气管恶性肿瘤,按保额赔付,还会提供国内外专家的第二诊疗意见。

6、泰康关爱肝疾病保险

这款保险是肝病人群的专属保险,乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、轻度肝纤维化、酒精肝、药物肝、脂肪肝、肝病家族遗传史、肝脏受损患者均可投保,只有严重肝纤维化和肝硬化患者无法投保。保额可选1万、10万或者20万三档。

承保后,被保人罹患肝癌将按照保额进行赔付,并提供全年随访、一对一咨询、重疾住院转诊绿通等服务,目的是延缓肝病进展,降低肝硬化和特定肝脏恶性肿瘤等并发症的发病率,减轻患者的疾病负担和经济负担。

泰康关爱肝疾病保险的费率

介绍完这6款医保专属商业保险,我们可以发现两个共同的劣势:

  • 都是一年期的保险,因此保费是会随着年龄上涨而增加的。到了年龄上去之后,每年的保费并不便宜,很可能导致医保账户余额不足以支付保费,那时候如果还想继续保障,就需要用现金来继续支付保费了。
  • 这些医保专属商业保险的保额都不算高,难以覆盖所有的风险。即便上海医保账户医疗保险有100万保额,可是对比下来,和市面上的百万医疗险相比,似乎并没有任何优势。

正是因为这两个原因,导致医保专属商业保险的地位有些尴尬,也没有在上海广大参保用户中引起什么热度。

不过,医保专属商业保险也有其他商业保险不具备的优势:

  • 由于是政府主导的商业保险,因此虽然是一年期的保险,但是几乎不可能停售,价格的调整也会受到监控,可以确保价格的稳定性;
  • 由于带有社会福利性质,因此会开发一些允许带病投保的病种,比如那两款针对肺结节和肝病用户的专属保险,为有此类疾病的人群带来了福音。

三、新政会为医保专属保险带来什么变化?

此次颁发新的《上海市医保专属商业健康保险业务管理办法》,在之前管理试点办法的基础上,重点修订了经营主体范围和产品管理两方面。

首先是经营主体方面,增加了财产保险公司及其分支机构,增加了销售渠道,进一步扩大覆盖面、提高参保率。

其次是产品管理方面,需要根据新版《健康保险管理规定》的要求,规范和修订产品,并对行业统一产品和公司个性化产品进行区别管理,丰富产品体系,更好满足参保职工的多层次保险保障需求。

对于行业统一产品(比如前面介绍的前四种保险产品),在经上海市政府认可后,保险公司应在上海市保险同业公会示范条款的基础上开发产品,并经中国银保监会审批或备案。

对于保险公司自行开发的产品(比如前面介绍的后两种保险产品),需经中国银保监会审批或备案、上海市政府认可。

此外,也不是所有保险公司都能经营医保专属商业保险,需要满足偿付能力、经营时间在内的7项条件才行。

经营医保专属商业健康保险的具体要求

新的管理办法已经颁发,预计未来会出现两个明显的改进:一是更多具备资格的保险公司会加入进来,此类产品虽然利润很低,但是体量大,市场潜力大,通过商业保险与医保账户连接,由此可以带动更大的商业健康险业务量。二是更多"带病投保"的专病险种将会出现,为非健康体提供专属的保障。

不管怎么说,医保专属商业保险为医保卡个人账户的使用提供了一个全新的思路。对于不愿出钱购买商业保险的人群来说,至少可以通过医保卡购买提供一定的保障;对于有保险配置意识的人而言,也可以通过医保卡购买保险提供补充保障。对上海参保的职工而言,是个大大的福利!

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  • 2020-10-04 00:00:12

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