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申博app下载:保险底价大揭秘!90%的人买保险贵了1-3倍

约稿员 热点 2020-01-18 39 0
有了医疗险,还有必要买重疾险吗?

在保险咨询的过程中,经常有朋友问我: “有了医疗险,还有必要购买重疾险吗?”,“百万医疗险”保额上百万,为什么保费比重疾险便宜这么多?” 今天,就带大家一起聊一聊医疗险和重



这几年,向我咨询保险的有上万人,

我发现90%的家庭买的保险普遍贵了50%-200%,

因为保费贵,保额也普遍不足,

很多家庭的重疾险保额通常只有二十万左右。


更让人可气的是中国目前85%-90%的保费都是储蓄险,

大部分人都被忽悠买了各种返还险、教育金。

他们以为自己买了保险,实际是存了几十年的定期存款。真正买保险的钱不足15%。

需要用的时候,发现保险啥都赔不了!


更荒谬的是,

市场上最热卖的产品,买得人最多的保险公司,

坑大家最深的,却是这些保险公司和产品。

不得不说,这是件太过魔幻的事情了。

在当下的保险市场,我们见了太多荒诞的事情了:


怪现象一:"是俺妈养保险公司,还是保险公司养俺妈"


前段时间抖音上爆火的视频,老人买了份保险,交6万保5万8。

"是俺妈养保险公司,还算保险公司来养俺妈?"

这几句质问,可谓是掷地有声、振聋发聩。


在现实中,存在着大量这类销售误导现象。

无数的家庭,仍然还被蒙在鼓里。


怪现象二:"每年交几千,得病才赔1万块"



每年花几千块,生病了只有1万的保额,交得比赔得多。

而且1万块,这对癌症的治疗与康复是远远不够的。

可是事实呢?某些无良代理人最乐得卖这类产品,坑害那些信息闭塞的下沉市场。


怪现象三:"当年广告费,堪比理赔费"


2017年,四大上市险企,日均广告费在7407万元,其中,「广告王」中国X安全年宣传费高达200亿元,而当年X安人寿的赔付金额是211亿元。


广告费都快赶上赔付金额了,太魔幻了。


怪现象四:"家里两人退了保,能省一辆奔驰钱"


这是公子亲手接的案例,

某个家庭买了某个不划算的产品,后来换成了性价比比较不错的。

她自己算了算,2个人,20年能省出一辆奔驰。


老百姓苦保险行业久矣。

之前的20年,保险公司靠信息不对称赚了不少钱。

整个行业的口碑也在不断变坏。

保险公司之所以敢这么干,本质是因为信息不透明,老百姓并不知道保险到底价值几何。

所以接下来,公子会为大家打破信息不对称,

为你揭露保险底价,从此不再轻易被坑。


在这个部分,我会跟大家介绍一些目前销售最为广泛的几类产品的底价,

对其他大类产品有疑问的,可以留言。


1)重疾险

重疾险是几大保险里面保费占家庭支出最高,也是水分最大的。


目前,在同等责任下,保费最低是下面这几款:


其中,保费最低是健康福2.0,

30岁男,50万保额,保终身,30年缴费,

每年5140元。

责任包括,重疾100%保额,赔1次;

中症50%保额,赔2次;

轻症30%/40%/50%保额,赔3次。


如果以此为基准,按照市场的普遍合理定价,

含癌症二次责任,大概要贵10%-20%,代表产品超级玛丽旗舰版。

含身故赔保额,大概要贵25%-35%,代表产品康乐e生2019。

含多次赔付责任,大概要贵8%-15%,代表产品信泰完美人生。


然后我们再来看其他产品,大家会发现,市场上热销的产品,大多是达不到及格线的:


最热销的几款,往往是最坑爹的,

这些产品多是终身寿险与终身重疾线进行捆绑销售,其实与带身故赔保额责任的重疾险无异,

如果带上癌症二次赔付,X安福比超级玛丽旗舰版贵了80%。


如果把贵的原因归咎于保险公司或是服务,纯属无稽之谈。

至于贵的原因,公子放在后面具体解析。


2)少儿重疾险


纯纯的少儿重疾险,通常都不贵,

每年的保费少则几百,多则一两千,还包括各种各样适合小朋友的责任:

目前,少儿重疾险保终身,最底价是妈咪保贝;

保20/30年,则有多款可选择。


因为少儿重疾险比较便宜,想提高客单价,很多公司最主流的做法,往往要跟寿险绑定。


上面的对比里,加上寿险直接贵了3-4倍,

关键是绑定寿险以后,条款规定还不能用,18岁后才能用上


那公子要问了,含辛茹苦把孩子养这么大,几十万的保额又能弥补什么呢?

寿险本不该给孩子买,这种强行捆绑卖这么贵的做法,是真不要face。


3)意外险

意外险之间的差异非常大,有的意外险为了用来获客,保险公司微亏;

有的意外险就是赤裸裸得割韭菜。

下面这几款,是目前保费最低的几款意外险:

我们拿小米综合意外为例,

100万保额,每年只要299元。

意外身故赔100万,猝死赔50万,

意外伤残按伤残等级,最高赔100万,

意外医疗5万,0免赔,不限社保费用,赔100%。

责任非常好,保费还便宜。


而市场上绝大多数售卖的意外险,

却往往是长期意外险,或返还型意外险。

这些意外险,往往保费贵了几倍,责任还不如一年期的意外险,

我们试举两例:


长期意外险比一年期意外险贵很多。

拿X安福捆绑的长期意外险为例,

50万保额的长期意外险,保到60岁,30年缴费,

每年要1650元。

近40份理赔年报全解读,保险这样买

买了保险,能不能赔?这是每个人都很关心的问题。 之前我们为大家分析过解读2019最新理赔数据,你的保险买对了吗?,新年伊始,各大保险公司也陆续发布了最新的2019年理赔年报。 今天远

而一年期意外险小蜜蜂,每年只要158。

X安福足足贵出10倍多。


意外险,

一来每年的价格固定,价格不会随年龄增加而增长

二来健康告知宽松,不存在不能续保的难题。

买长期的完全没有必要。

返还型意外险就更坑了,卖得非常贵,还啥都并不赔。

像百万任X行,每年1699元,

意外医疗不赔,意外伤残只赔全残,

非交通意外的身故只赔3万,即便在交通工具里,电动车、共享单车都不赔。

真的是要啥,啥都不赔。


4)寿险

寿险责任最简单,只保障死亡或全残。


对于一般家庭,最适合购买的是定期寿险,

目前,保费最低定期寿险是下面几款:


男性保费最低为中荷简爱,

女性保费最低为新版瑞泰瑞和,

家庭组合购买为大麦甜蜜家,

预算不足的年轻人购买为大麦正青春,


而市场上主流的销售多为终身寿险,

终身寿险更适合富人用来财富传承,而不适合普通家庭用来做风险保障。

而且,终身寿险会贵非常多。

终身寿险比中荷简爱贵了15倍,虽然这么比不合适。

但是也可见终身寿险不适合普通家庭。


5)百万医疗险

百万医疗险是报销制,保额高,保费低,

产品间保费比较接近,30岁基本都在1000元以内。

目前,比较推荐的是下面几款:

如果追求极致性价比,推荐好医保·长期医疗

如果追求续保条件最好,推荐微医保·长期医疗

如果追求保障最全,推荐尊享e生2019。


通常来说,百万医疗险本身就是靠线上推广起来的,

最热卖的就是支付宝上和微信上这几款,

只提醒一点,一定要留意续保条件,不要被忽悠了。

比如公子就遇到过X光的代理人,

说自家的重疾险附带的百万医疗险保证续保到100岁:


可结果就是一款普通的一年期的医疗险。


我们通过上面的比较,我们不禁会发问

为什么底价产品只出现在互联网?

是因为公子我偏心吗?

并不是,

深究原因,我们能找出不少。


这个问题公子其实已经谈过,但是我不介意再聊一遍:

一份保费的构成,包括纯保费和附加保费,可以简单分成五个部分:

每个部分,我们都能找到线上比线下的优势。


1、风险保费

风险保费,它的计算取决于疾病的发生率和死亡率。

如果人群一致,他们的发生率本该是一样的。

但是互联网群体的人群更年轻,也更健康,

所以互联网产品定价时风险概率通常是实际发生率的70%左右。

这可不是我说的,是复星联合的总精算师说的。


2、储蓄保费

储蓄保费,

它主要针对的是返还型保险、两全险、理财险等,

将保费拿去进行投资理财,在一定年限后返还一定的保费或者保额。


而线上的保险很少有返还型、两全型,

这点跟线下造成了比较大的差别。

这也不是我说的,这是弘康人寿总经理说得。


3、销售渠道

线下有一个过于庞大的佣金体系,养活了整整800万人。


而且线下的销售体系非常成熟,层级分明。


X华保险的财报数据显示,每年的佣金支出,高达总保费的14.7%,

而线上,公子负责任的告诉大家,这个数字也就是总保费的3%。


4、运营成本

对于经营一家险企来说,无论是营业场所的房租、内勤人员的工资,还是广告费、推广费,这都是要有成本的。

我们还是以X华保险为例,包含运营费用是13%。

于此相对照的,是只在线上渠道销售的弘康人寿,它的这个数字是0.6%

在运营费里,就包括前面提到过的,都快赶上全年理赔的广告费。


5、预留利润

现在的保险的预定利率,通常在4%以下,

可是,你要知道,在1999年之前,那时候保险预定利率在8%甚至更高。

也就意味着对于这些存量保单,保险公司每年要能赚到8%以上的收益,才能不亏钱。


根据有关数据,截至2009年底,X安的利差损失为800亿。

这也就意味着,每年一开年,什么都没干,先亏损800亿。


类似的情况不只X安一家,

这些经历过高利率时代的保险公司,在1999年之前卖出的保单,由于给客户回报过高,

超过保险公司投资收益,使得保险公司出现长期负债。


那保险公司该怎么办?

只能拆新墙补旧墙,用新近保单填补曾经犯下的错。

在新保单上多赚点钱弥补旧的亏空。

这也是为什么,老牌公司很少出现在线上。


看了上面这组数据后,基本上为我们勾勒出了一个完整图像。

也许并不是线上保险有多牛X,线上保险只是卖了个正常保费,一分责任卖了一分价。

真正坑人的,是线下。


真的不是公子从事互联网保险咨询,就只推荐互联网保险。

上面的内容,也没有夸张的地方,产品孰优孰劣,事实就摆在这里。

总精算师这么说的,财报这么说的,产品条款也这么说的。

欢迎大家来理性探讨。


公子同时也是消费者的一员,说说我的观察。

凡是加入公子团队的人,基本都退掉了原来的线下保险,改换成线上的。

公子从没干预过或要求什么。

凡是完整看过公子文章的,也基本都选择线下保险,甚至有些代理人也会留言说买了线上保险。

只要不是眼瞎或是心瞎,我们作为消费者,

为什么不选择保费更低,保障更好的线上产品呢?


因为这个主张确实会伤害了一些人的利益,但是我说得确实是事实。

有个结论,我敢铁口直断:

保险的底价产品,现在以及未来,只会在互联网上出现。

大家知道这个事实就好,具体在哪买,你自己决定。

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